Voir le tableau d'amortissement (qui fournit les détails des versements - capital et intérêts - sur la durée du prêt hypothécaire).


Tout sur les prêts hypothécaires pré-approuvés

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire pré-approuvé ?
C'est un engagement écrit d'un prêteur qui stipule que vous obtiendrez un montant déterminé, à un taux déterminé, garanti pendant 60 à 120 jours, selon le prêteur. L'engagement est sous réserve d'évaluation de votre situation financière et de la valeur du bien immobilier. Ce service est toujours gratuit et sans obligations.

Pourquoi en passer par là ?
Un prêt hypothécaire pré-approuvé vous donne un avantage. Avant même de vous mettre à rechercher une maison, vous saurez combien vous pouvez vous permettre de payer, votre taux d'intérêt et vos mensualités. Avec votre financement déjà sur papier, vous pouvez vous concentrer sur la recherche de la maison idéale dans votre fourchette de prix.

Un prêt hypothécaire pré-approuvé prouve que vous songez sérieusement à acheter. Dans le cas où plusieurs personnes feraient des offres sur le même bien que vous, vous pourriez décider d'offrir le prix du répertoire et étouffer les offres précédentes.

Pour demander une pré-approbation, composez le 1-888-562-3284 ou en direct.

De l'offre à la conclusion de la vente
Lorsque vous avez trouvé la maison qui vous convient, l'étape suivante consiste à faire une offre d'achat au propriétaire. Le propriétaire peut accepter votre offre, la modifier ou vous présenter une contre-offre, ou refuser votre offre.

L'offre d'achat
L'offre d'achat est une entente exécutoire entre vous et la personne qui vend la maison. C'est une bonne idée de demander à un juriste de passer en revue l'offre avec vous avant de la présenter au vendeur. L'offre indique :

• Votre nom
• Le nom du vendeur
• L'adresse et la description cadastrale de la propriété
• Le prix que vous êtes prêt(e) à payer pour le bien
• Les articles que vous vous attendez à voir inclus dans le prix
• Le montant de votre mise de fonds initiale
• Les arrangements financiers
• La date de la conclusion de la vente
• Les modalités ou conditions particulières qui s'appliquent à l'achat
• Une date butoir pour remplir ces conditions

Parlez de l'offre d'achat à votre notaire avant de la signer. Souvenez-vous qu'il s'agit d'une entente exécutoire à partir du moment où elle est acceptée. Si vous décidez d'annuler une offre qui a déjà été acceptée, il est possible que vous perdiez votre mise de fonds initiale et que la personne vendant le bien immobilier vous poursuive en justice. Si le vendeur refuse votre offre, votre mise de fonds initiale vous sera retournée.

Lorsque votre offre est acceptée
Vous êtes dans la dernière ligne droite, finalisant les détails de votre prêt hypothécaire et concluant l'achat de votre nouvelle maison. Il vous faut maintenant appeler votre spécialiste en prêts hypothécaires et lui envoyer les renseignements suivants :

• Une copie du répertoire immobilier
• Une copie de l'offre d'achat acceptée
• Les renseignements concernant la provenance de votre mise de fonds initiale
• Preuve de revenus si vous êtes salarié(e)
• Une lettre de votre employeur confirmant votre statut d'emploi et vos revenus, ou le feuillet T4 et l'avis de cotisation, ou le feuillet T1 de déclaration de revenus et l'avis de cotisation
• Preuve de revenus si vous êtes travailleur autonome
• 3 années d'états financiers et 3 années d'avis de cotisation, ou 3 années de déclaration de revenus T1 et l'avis de cotisation de ces 3 années

Traitement de la demande de prêt hypothécaire
Votre spécialiste en prêts hypothécaires voudra vérifier la valeur du bien que vous achetez, votre situation financière et votre historique de crédit. Un rapport d'évaluation du bien et un historique de crédit seront donc demandés.

Si votre mise de fonds initiale est inférieure à 25 % du pris du bien, votre prêt hypothécaire est considéré à ratio élevé, et vous devez prendre une assurance. Vous pouvez choisir de payer la prime d'assurance immédiatement ou de demander à otre prêteur de l'ajouter au montant du prêt hypothécaire. Votre agent hypothécaire pourra communiquer avec la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou GE Assurance Hypothèque Canada (GAHC) pour prendre les dispositions hypothécaires.

Soyez prêt(e) à payer pour la demande de prêt hypothécaire, le rapport de crédit et l'évaluation du bien immobilier.

Conclusion de l'achat
Le jour de la conclusion de l'achat, vous devenez le propriétaire officiel de votre maison. Toutefois, le processus de conclusion prend normalement plusieurs jours.

Habituellement, vous vous rendez chez le notaire pour examiner et signer les documents concernant votre prêt hypothécaire, le bien que vous achetez, le titre de propriété et les conditions de l'achat. Votre notaire vous demandera aussi de fournir un chèque certifié pour couvrir les frais de conclusion de la vente et les autres frais en suspens.

Une fois que votre prêt hypothécaire et le titre de propriété sont officiellement enregistrés, vous devenez le propriétaire du bien.

Tout sur la terminologie hypothécaire
Perplexe vis-à-vis du jargon financier utilisé pour décrire les prêts hypothécaires? Voici un bref aperçu des termes clés pour vous aider à comprendre la terminologie - et pour rendre le processus plus clair et plus facile.

Prêts hypothécaires. Prêt personnel utilisé pour acheter un bien immobilier. Vous donnez le bien acheté en garantie pour le prêt.

Mise de fonds initiale.La portion du prix d'achat que vous payez au départ sous forme de somme forfaitaire ; le restant est financé par votre institution financière. La mise de fonds initiale est généralement de 5 à 25 % du prix d'achat.

Capital. Le montant de votre prêt.

Intérêts. Ils sont ajoutés au montant que vous avez emprunté pour compenser le prêteur de l'utilisation de son argent. Votre prêt hypothécaire est remboursé en versements périodiques qui comprennent une partie en capital et une partie en intérêts.

Durée. Le nombre de mois et d'années de votre contrat de prêt, (habituellement six mois à cinq ans), pendant lequel vous payez un taux d'intérêt déterminé.

Amortissement . Le nombre d'années que cela prend pour rembourser intégralement votre prêt. (Normalement une période plus longue que la durée du prêt hypothécaire.) Par exemple, vous pourrez avoir une durée de 5 ans amortie sur 25 ans.

Avoir net. La différence entre la valeur de votre bien et le montant qui reste sur le prêt.

Prêt hypothécaire conventionnel. Offert aux acheteurs qui ont un apport personnel correspondant à 25 % ou plus de la valeur estimée ou du prix d'achat.

Prêt hypothécaire à ratio élevé. Offert aux acheteurs qui ont un apport personnel inférieur à 25 %. Ce type de prêt doit être assuré par le gouvernement fédéral par l'intermédiaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou d'un assureur privé agréé (le prêteur s'occupe habituellement de cette opération). L'emprunteur verse une prime d'assurance unique à l'assureur (allant de 0,5 à 3,75 %, selon le montant du prêt et la valeur du bien ; d'autres frais peuvent aussi s'appliquer). La prime est habituellement ajoutée au montant du prêt hypothécaire. Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, le prêteur est remboursé par l'assureur.

Prêt hypothécaire à taux fixe. Comprend un taux d'intérêt fixé pour une période de temps précise (la durée du prêt hypothécaire). Le montant des remboursements périodiques du capital et des intérêts demeure le même sur toute la durée du prêt. L'avantage de cette option est que vous êtes protégé(e) d'une hausse des taux d'intérêt.

Prêt hypothécaire à taux variable. Un prêt hypothécaire remboursable par anticipation qui vous permet d'effectuer n'importe quand un remboursement ou de choisir une durée à taux fixe. Ce type de prêt est très recherché quand les taux d'intérêt sont bas.

Transférabilité. Si vous vendez votre maison pour en acheter une autre. Cette option vous permet de conserver votre prêt hypothécaire - la même durée, le même taux et le même montant - pour votre nouvelle résidence. Si votre prêt n'est pas transférable, ne signez pas pour une période plus longue que celle de votre séjour probable dans cette maison, faute de quoi vous pourriez avoir à payer une pénalité pour rupture du contrat de prêt.

Prise en charge. Cette option permet à l'acheteur de prendre en charge le prêt hypothécaire dont la propriété fait l'objet. Si votre prêt hypothécaire est à un taux fixe inférieur au taux courant, cela peut s'avérer intéressant.